Muchos propietarios confían en los préstamos solares para financiar mejoras para sus casas, como la instalación de paneles solares.

La mayoría de los propietarios saben que los paneles solares pueden ahorrarles mucho dinero en sus facturas de electricidad mensuales. No obstante, muchos no son capaces de conseguir los $15,000-$25,000 que cuesta comprar un sistema completo.

La buena noticia es que es relativamente fácil obtener un préstamo solar que te permita comprar un sistema de paneles solares con un pago inicial muy bajo o incluso inexistente.

En este artículo explicaremos cómo funcionan los préstamos solares y si te convienen o no.

¿Qué es un préstamo solar?

Un préstamo solar es un préstamo que se adquiere para comprar e instalar paneles solares. Este préstamo ofrece a los propietarios una manera de invertir en un sistema de paneles solares sin tener que pagar mucho dinero por adelantado.

Muchos prestamistas para la energía solar ofrecen préstamos sin pago inicial y opciones para pagarlo antes de tiempo sin penalizaciones.

Los préstamos solares generalmente se consideran una subcategoría de los préstamos para las mejoras del hogar. Como tal, están disponibles con muchas modalidades de pago, términos y tarifas diferentes.

Los propietarios se sienten atraídos por este tipo de préstamos porque la compra de paneles solares supone un ahorro inmediato en la factura de la electricidad. El ahorro en la factura puede usarse para las cuotas mensuales del préstamo.

Sin embargo, aunque los préstamos solares son convenientes, en general ofrecen menos ganancias que los sistemas de paneles solares comprados al contado.

¿Cómo funcionan los préstamos solares con el crédito fiscal del 30 %?

Sí, si solicitas un préstamo de este tipo para instalar un sistema de paneles solares, sigues siendo apto para el crédito fiscal federal por energía solar fotovoltaica.

El crédito fiscal por energía solar fotovoltaica, también conocido como crédito fiscal por energía limpia, es un incentivo federal que te permite reclamar el 30 % de los costos totales de tu instalación de paneles solares al rellenar tu declaración de impuestos.

Muchos préstamos solares están diseñados para tener en cuenta el crédito fiscal. Los préstamos que ofrece Mosaic, por ejemplo, te permiten amortizar (pagar) tu préstamo al recibir el crédito fiscal, reduciendo así las siguientes cuotas mensuales.

Las características más importantes de los préstamos solares

Estas son las características más importantes a las que prestar atención cuando compares préstamos solares y lo que significa cada una:

Tipo de préstamo: asegurado vs. no asegurado

Hay dos tipos principales de préstamos solares: préstamos asegurados y préstamos no asegurados.

Los préstamos asegurados están respaldados por un activo, normalmente tu casa. Como tal suelen tener intereses más bajos, con la tasa APR (tasa anual efectiva) normalmente entre el 3 y el 8 %. Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y las HELOCs (líneas de crédito garantizadas sobre el valor líquido de la vivienda) son las versiones más comunes de este tipo de préstamos.

Los préstamos residenciales PACE (R-PACE) son otro ejemplo, estos préstamos se aseguran a través de un gravamen en tu impuesto sobre la propiedad. Los préstamos PACE se ofrecen a gente con capacidades crediticias más bajas, pero normalmente tienen unos intereses más altos que un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una HELOC.

Los préstamos no asegurados, como el propio nombre sugiere, se ofrecen sin un activo como aval. Estos generalmente requieren una buena capacidad crediticia y cuanto mejor sea tu capacidad crediticia, menor será tu tarifa. La tasa APR en un préstamo solar no asegurado puede variar entre 5.5 y 20 %, e incluso más.

Tarifas de los préstamos solares

Los préstamos asegurados como los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y las HELOCs normalmente tienen tasas APR de entre 3 y 8.5 %, dependiendo de tus capacidades crediticias. Las tarifas de los préstamos PACE tienden a estar en el extremo más alto del espectro, con una tasa APR de entre 6.5 y 8.5 %.

El rango de tasas en los préstamos no asegurados es mucho más alto. En general, las tarifas varían desde tasas APR del 6 % hasta el 30 % o incluso más altas. Obtener una tarifa baja normalmente requiere una capacidad crediticia excelente.

Requisitos del pago inicial del préstamo solar

Muchos préstamos solares no requieren pagos iniciales.

Cuando se requieren pagos iniciales, estos suelen ser pequeños, normalmente entre $0 y $3,000.

Duración de los préstamos solares

Puedes encontrar préstamos con períodos de vencimiento que oscilan entre los 3 y 30 años. No obstante, lo más común es que los préstamos tengan una duración de entre 10 y 20 años.

La duración del préstamo y la tarifa del mismo están inversamente relacionados. Eso significa que cuanto mayor sea la duración del préstamo, más baja será la tarifa.

¿Vale la pena un préstamo solar?

En la mayoría de los casos, sí, tienes la posibilidad de ahorrarte mucho dinero con un préstamo solar.

Una razón importante es que cuando compras un sistema de paneles solares, ya sea a través de un préstamo u otro modo, instantáneamente incrementas el valor de tu casa. Un estudio llevado a cabo por Zillow muestra que los paneles solares, de media, aumentan en un 4.1 % el valor de la propiedad. En una casa de $500,000, los paneles solares añadirán unos valiosos $21,500 en valor.

En cuanto al ahorro total y el flujo de caja de un préstamo solar, esto depende de cómo escojas establecer tu préstamo. Echemos un vistazo a dos casos diferentes en los que el propietario sale ganando al pedir un préstamo solar:

Caso n.º 1: flujo de caja positivo en el primer mes

En muchos casos, el propietario saldrá beneficiado desde el primer mes. Por ejemplo, echa un vistazo al diagrama de abajo que hemos generado con nuestra calculadora de paneles solares. El diagrama muestra un cliente de una empresa de suministro que paga $199 al mes por la electricidad.

Tras comprar paneles solares con un préstamo solar a 20 años sin pago inicial, su factura de suministro será tan solo de $19, mientras que la cuota de su préstamo será de $132. En este caso obtiene un beneficio neto de $48.

En el ejemplo anterior, el propietario básicamente obtiene un activo que genera ganancias positivas desde el primer día, todo sin tener que gastar dinero del bolsillo. Para un propietario que busca una recuperación instantánea de la inversión, la solución es instalar paneles solares.

Caso n.º 2: apostar por conseguir el máximo ahorro total

Algunos propietarios prefieren priorizar los ahorros totales antes que la vida útil de los paneles. Por ejemplo, el ahorro de un préstamo solar puede llegar a ser de hasta $100,000 en estados que favorecen el uso de la energía solar como California y New York.

Para poder lograr más ganancias como estas, deberías buscar un préstamo con una vigencia de contrato lo más corta posible, unos 5 u 8 años. Esto dará lugar a cuotas mensuales más altas que serán iguales, o incluso más caras, que el importe de tu factura mensual de la electricidad.

A pesar de que no verás un flujo de caja positivo durante la duración del préstamo, una vez que lo hayas terminado de pagar, disfrutarás de la electricidad gratis de tus paneles solares. Y como los paneles solares tienen una garantía de 25 años, aunque suelen durar más tiempo, con un préstamo de 5 años disfrutarás de más de dos décadas de energía gratis.

Y lo que es mejor, los datos del gobierno muestran que los precios de la electricidad aumentan constantemente a lo largo del tiempo, esto hace que tu energía gratis sea aún más valiosa de lo que lo es ahora mismo.

Cómo comprobar el flujo de caja y la amortización de tu préstamo solar

Nuestra calculadora de paneles solares ofrece una manera fácil de comprobar el flujo de caja previsto de un préstamo solar, i. e. cómo se comparará el ahorro en tu factura de la luz con las cuotas mensuales del préstamo.

La calculadora solo necesita que introduzcas tu dirección y el importe en dólares de tu última factura de electricidad y, a partir de eso, hace todos los cálculos.

Para el usuario parece muy simple, pero realmente la calculadora es muy compleja ya que toma en cuenta el tamaño y la orientación de tu tejado, el clima local, las tarifas de los proveedores locales, los créditos fiscales y otros incentivos a la energía solar para poder ofrecer un resultado preciso.

También calcula la cuota mensual de tu préstamo para el tamaño de sistema específico que necesita tu casa, basándose en los precios de tu área y en un préstamo solar a 20 años con una tasa APR al 4.99 %.

Además, muestra los ahorros en la factura de electricidad que conseguirás durante la vida útil de tus paneles, facilitandote el ahorro total que conseguirás en comparación con el pago total del préstamo.

Cómo encontrar el mejor préstamo solar

Sigue estos consejos para asegurarte de que consigues la mejor oferta en tu préstamo solar.

• Escoge un préstamo asegurado como un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, si es posible, ya que proporcionar un aval hará que tengas una tasa de intereses más baja.
• Paga todo lo que puedas en el pago inicial. Esto reducirá la cantidad total de tu préstamo y acabarás pagando menos en intereses.
• Busca que no tenga (o que sean mínimas) penalizaciones por pagarlo antes, cuanto antes puedas liquidar tus préstamos, mayor será tu retorno de la inversión.
• Si recibes un reembolso de impuestos gracias al crédito fiscal federal por energía solar fotovoltaica, úsalo para liquidar tu préstamo, y de este modo reducir las cuotas del mismo en el futuro.
• Si mantener un flujo de caja positivo es tu prioridad, entonces busca préstamos de duración más larga.
• Si lo que quieres son ahorros totales, escoge el préstamo con la duración más corta (y la cuota mensual más alta) que puedas permitirte.
• Lo más importante es que compares precios. Hay más prestamistas para la energía solar disponibles que antes, por lo que vale la pena investigar un poco para encontrar la mejor oferta.

Puedes leer más consejos en la página web de Energy.gov.

¿Necesitas una buena capacidad crediticia para pedir un préstamo solar?

En realidad no. Muchos bancos financian sistemas de energía solar para personas con todo los tipo de capacidad crediticia.

La disponibilidad de los préstamos solares ha aumentado gracias a la aparición de nuevas plataformas de préstamos solares como Dividend Solar, Mosaic, y Greensky. Estas plataformas han conseguido que la mayoría de empresas de instalación de sistemas solares ofrezcan financiación sin pago inicial a sus clientes.

Para los residentes de California y Florida también existe la opción de los préstamos residenciales PACE (R-PACE). Los préstamos PACE no tienen ningún requisito de capacidad crediticia.

Aunque no es necesario, tener una buena capacidad crediticia definitivamente tiene sus beneficios. Te abrirá más puertas y te permitirá negociar las tasas de intereses.

¿Los préstamos para la energía solar son desgravables?

La respuesta depende del tipo de préstamo solar que se solicite.

Si el préstamo solar está asegurado con tu casa, entonces sí, los intereses y tasas del préstamo son desgravables. Esto es así porque las mejoras del hogar como las instalaciones de paneles solares son proyectos que se consideran bienes de capital, es decir, proyectos que aumentan el valor de la casa, y el IRS (Servicio Interno de Impuestos) lo clasifica como desgravable.

Los préstamos solares que no están asegurados, por otro lado, no son aptos para desgravar.

Los préstamos solares asegurados con tu casa son desgravables. Fuente de la imagen: The Verge

¿Qué otros métodos de financiación para la energía solar existen?

Además de los préstamos solares, otros dos tipos de financiación con los que puedes toparte son el leasing (arrendamiento) de paneles solares y los contratos de compraventa de energía (PPAs). Aquí tienes una breve descripción de cada uno:

• Leasing de paneles solares: básicamente alquilas tu sistema de energía solar y pagas una tasa mensual o anual a tu instalador.
• PPAs: pagas una tarifa de centavos por kilovatio hora (kWh) por la energía que producen tus paneles solares. Es parecido al alquiler de paneles solares, aunque con diferentes términos de pago.

Los leasing de paneles solares y los PPAs son lo que se conoce como modelos de propiedad de terceros, esto es cuando una empresa de energía solar retiene la propiedad de los paneles solares y te cobra por la energía.

La gran desventaja del leasing y los PPAs es que no eres apto para recibir incentivos a la energía solar tan generosos como el crédito fiscal federal por energía solar fotovoltaica. Como tal, estos tipos de financiación ya no son tan favorecidos y han sido reemplazados por los préstamos solares, los cuales ofrecen a los propietarios un retorno mucho mejor.

Si te interesa, puedes aprender más sobre los préstamos solares y los PPAs aquí.

Préstamos solares: ¿sí o no?

Para aquellos que tenéis el dinero, considerad compraros el sistema de paneles solares directamente. Una compra al contado ofrece el mejor rendimiento de la inversión.

No obstante, la mayoría de los propietarios no tienen ese tipo de liquidez. Para estas personas recomendamos que investiguen los préstamos solares como forma de tener paneles solares con un pago inicial muy bajo o inexistente.

Incluso después de considerar los intereses del préstamo, los propietarios pueden recibir un gran rendimiento de la inversión. También encontrarán muchos otros beneficios como el valor añadido a la propiedad, una menor dependencia de la red eléctrica y una menor huella de carbono.

Como con todas las grandes decisiones económicas, asegúrate de comparar precios para conseguir la mejor oferta que se adapte a tus necesidades.

Una forma fácil de averiguar si un préstamo solar es adecuado para ti es usar nuestra calculadora de autoconsumo solar, que te mostrará cómo se comparará tu ahorro en las facturas de la electricidad con tus pagos mensuales del préstamo.